Wenn Sie neu in der Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten sind, werden Sie feststellen, dass diese teuer ist. Aber die Kosten sind nicht das einzige Problem für Anfänger, die versuchen, eine Krankenversicherung abzuschließen. Es ist auch ein komplexes System mit mehreren Einstiegspunkten. Da Sie potenziell Krankenversicherungen aus vielen verschiedenen Quellen erhalten können, z. B. von der Regierung, von Ihrem Arbeitsplatz oder Ihrer Universität oder von einer privaten Versicherungsgesellschaft, ist nicht immer klar, wo Sie anfangen sollten, wenn Sie nach einer kostengünstigen Krankenversicherung suchen.
Bevor Sie Ihre Optionen für eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung ausloten, sollten Sie eines verstehen: Eine Krankenversicherung ist nie wirklich kostenlos und selten wirklich kostengünstig. Eine Krankenversicherung, die für Sie kostenlos oder günstig ist, bedeutet eines von zwei Dingen:
- jemand die monatlichen Prämien subventioniert, so dass Sie nicht die vollen Kosten selbst tragen, oder
- die Leistungen wurden gekürzt, so dass der Versicherungsschutz, den Sie kaufen, keine umfassende Krankenversicherung ist; es handelt sich um einen weniger robusten Versicherungsschutz.
Als nächstes finden Sie verschiedene Optionen für kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherungen sowie eine Beschreibung, wer anspruchsberechtigt ist, wie Sie sich bewerben können und was Sie erwartet.
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Medicaid
Medicaid ist ein Sozialfürsorgeprogramm, das einkommensschwachen Menschen eine umfassende staatliche Krankenversicherung bietet. Medicaid ist eine kostenlose Krankenversicherung für diejenigen, die sich dafür qualifizieren. In den meisten Fällen gibt es keine monatlichen Prämien, und es gibt keine oder nur eine minimale Kostenbeteiligung in Form von Selbstbehalten oder Zuzahlungen.
Medicaid funktioniert in jedem Bundesstaat etwas anders, aber um sich zu qualifizieren, müssen Sie die Richtlinien für Personen mit niedrigem Einkommen erfüllen. In vielen Bundesstaaten haben Sie Anspruch auf Medicaid, wenn Ihr Einkommen 138% unter der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt. Einige Bundesstaaten haben jedoch strengere Anspruchsvoraussetzungen. In diesen Bundesstaaten müssen Sie die Richtlinien für ein geringes Einkommen erfüllen und außerdem
einer medizinisch gefährdeten Gruppe angehören (Schwangere, Eltern/Betreuer eines minderjährigen Kindes, ältere Menschen, Behinderte und Kinder).
Medicaid kann Einwanderern, die sich seit fünf Jahren oder länger rechtmäßig in den Vereinigten Staaten aufhalten, zur Verfügung stehen, wenn sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Medicaid ist in der Regel nicht für Einwanderer ohne Papiere erhältlich, obwohl es Ausnahmen geben kann, wie z. B. eine kurzfristig begrenzte Medicaid-Deckung in Notsituationen und eine Notfalldeckung für schwangere Frauen.
Medicaid wird aus Bundes- und Staatssteuern bezahlt und auf der Ebene der Bundesstaaten verwaltet (daher variieren die Deckungs- und Anspruchsvoraussetzungen von Bundesstaat zu Bundesstaat). Wenn Sie Medicaid erhalten, bezahlen Ihre Freunde, Nachbarn und Mitbürger Ihre Gesundheitsversorgung mit ihren Steuergeldern.
Obwohl es sich bei Medicaid um eine staatliche Krankenversicherung handelt, wird die überwiegende Mehrheit der Versorgung der Medicaid-Empfänger von privaten Unternehmen und Gesundheitsdienstleistern erbracht. Wenn Sie Medicaid erhalten, werden Sie wahrscheinlich in den gleichen Krankenhäusern und von den gleichen Ärzten betreut wie Ihre Nachbarn mit privater Krankenversicherung. Und die meisten Staaten schließen Verträge mit privaten Versicherungsgesellschaften ab, um den Versicherungsschutz zu verwalten, was bedeutet, dass Ihr Versicherungsausweis den Namen einer bekannten privaten Krankenversicherung enthalten kann.
Sie können Medicaid über Ihre Krankenversicherungsbörse nach dem Affordable Care Act beantragen oder sich direkt an das Medicaid-Programm Ihres Staates wenden.
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Kurzfristige Krankenversicherung
Eine Kurzzeit-Krankenversicherung kostet häufig weniger als eine umfassende Krankenversicherung. Aus diesem Grund ist sie eine attraktive Option für Menschen, die eine vorübergehende Deckung suchen. Kurzfristige Pläne können in einigen Staaten mit einer Deckungsdauer von bis zu 364 Tagen verkauft werden, und in einigen Fällen können diese Pläne um bis zu insgesamt 36 Monate verlängert werden. In einigen Staaten ist es jedoch überhaupt nicht erlaubt, kurzfristige Pläne zu verkaufen, und in anderen Staaten ist die Dauer dieser Pläne restriktiver begrenzt. Und selbst in Staaten, die kurzfristige Pläne nicht über die föderalen Mindestanforderungen hinaus einschränken, können Versicherer wählen, ob sie Pläne anbieten wollen, die nicht verlängerbar sind oder kürzere Laufzeiten haben.
Obwohl eine kurzfristige Krankenversicherung eine kostengünstige Krankenversicherungsoption sein kann, ist sie nicht für jeden geeignet. Kurzzeit-Krankenversicherungspläne müssen nicht alle Regeln des Affordable Care Act befolgen. Beispielsweise kann eine kurzfristige Krankenversicherung eine Obergrenze für die Leistungen festlegen, wodurch die potenziellen Verluste der Versicherung begrenzt werden, wenn Sie während der Versicherungsdauer ernsthaft (und teuer) erkranken. Eine Kurzzeit-Krankenversicherung muss nicht alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken. Die meisten Kurzzeitversicherungen decken z.B. keine Mutterschaftsvorsorge oder psychische Gesundheitsfürsorge ab, und viele schließen die Deckung für ambulante verschreibungspflichtige Medikamente aus. Fast alle kurzfristigen Pläne schließen auch die Deckung von Vorerkrankungen aus.
Sie können sogar ganz abgelehnt werden, wenn der Versicherer der Meinung ist, dass Sie ein zu großes Risiko darstellen, um Sie zu versichern. Wenn Sie jedoch jung und gesund sind und für den Versicherer nur ein geringes Risiko für teure Schadensfälle darstellen, kann eine kurzfristige Krankenversicherung eine überraschend preisgünstige Möglichkeit der Krankenversicherung sein.
Sie können eine Kurzzeit-Krankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse kaufen, Ihren eigenen Versicherungsagenten benutzen, einen Krankenversicherungsagenten oder -makler auf der Website der National Association of Health Underwriters finden oder eine nichtstaatliche private Online-Börse wie ehealthinsurance.com nutzen. Kurzzeit-Krankenversicherungen werden jedoch nicht
über die Krankenversicherungsbörsen des Affordable Care Act wie HealthCare.gov verkauft.
Kurzfristige Krankenversicherungen werden auch nicht als wesentliche Mindestdeckung angesehen, d.h. wenn Sie ein anspruchsbegründendes Ereignis erleben, das andernfalls eine besondere Anmeldefrist für die Anmeldung zu einem ACA-konformen Plan auslösen würde, wären Sie dazu nicht in der Lage, wenn die Regeln vorschreiben, dass Sie vor dem anspruchsbegründenden Ereignis eine wesentliche Mindestdeckung gehabt haben müssen. So ist z.B. der Verlust der Deckung zwar ein anspruchsbegründendes Ereignis, das es einer Person normalerweise erlaubt, sich für einen ACA-konformen Plan anzumelden, nicht aber der Verlust eines kurzfristigen Plans. Und wenn Sie von einem Gebiet in ein anderes umziehen, löst Ihr Umzug keine besondere Anmeldefrist aus, wenn Sie vor dem Umzug in einem kurzfristigen Plan versichert waren.
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Zuschuss nach dem Gesetz über erschwingliche Pflege
Das Gesetz über erschwingliche Pflege (Affordable Care Act) sieht staatliche Subventionen vor, um den Kauf einer Krankenversicherung für Menschen mit bescheidenem Einkommen kostengünstiger zu machen und um sowohl den Kauf als auch die Nutzung einer Krankenversicherung für Menschen mit geringem Einkommen zu erleichtern. In beiden Fällen sollen diese Subventionen Menschen helfen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen. Dies ist jedoch nur ein kleiner Prozentsatz der Bevölkerung – die meisten Menschen erhalten ihre Deckung stattdessen von einem Arbeitgeber oder von der Regierung (Medicare, Medicaid, CHIP).
Wenn Sie ein Einkommen zwischen 100% und 400% der Armutsgrenze des Bundes haben, können Sie sich für den Zuschuss zur Prämien-Steuergutschrift qualifizieren. Wenn Sie diesen Zuschuss erhalten, zahlt die Regierung einen Teil Ihrer monatlichen Krankenversicherungsprämie, und Sie zahlen den Rest. Dieser Zuschuss reicht bis weit in die Mittelschicht hinein: Bei einer Krankenversicherung im Jahr 2021 beläuft sich das Jahreseinkommen einer vierköpfigen Familie bei 400% der Armutsgrenze auf 104.800 Dollar (so wird das Einkommen nach dem Affordable Care Act berechnet).
Wenn Ihr Einkommen zwischen 100% und 250% der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt, erhalten Sie nicht nur staatliche Hilfe, um die Krankenversicherung zu bezahlen, Sie können auch zusätzliche staatliche Hilfe erhalten, um Ihre Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherung zu bezahlen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Dies wird als Kostenbeteiligungs-Senkungszuschuss bezeichnet.
Diese Subventionen können nur für den Kauf von Obamacare-Krankenversicherungen verwendet werden, die über die Krankenversicherungsbörsen des Affordable Care Act, auch als Marktplatz bekannt, verkauft werden. Sie können nicht dazu verwendet werden, die Krankenversicherung durch Ihre Arbeit oder einen außerhalb des Marktplatzes erworbenen Gesundheitsplan zu bezahlen. Obamacare-Subventionen sind für Immigranten ohne Papiere nicht verfügbar. Die meisten Einwanderer mit legalem Wohnsitz können sich jedoch bewerben. Einzelheiten finden Sie unter HealthCare.gov.
Wenn Sie sich rechtmäßig in den Vereinigten Staaten aufhalten, können Sie einen Zuschuss zur Krankenversicherung beantragen und sich bei der von Ihrem Bundesstaat oder der Bundesregierung betriebenen Krankenversicherungsbörse in einen Gesundheitsplan einschreiben. Suchen Sie mit dem Tool HealthCare.gov. nach der Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates.
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Arbeitsbasierter Gesundheitsplan
Viele Arbeitgeber in den Vereinigten Staaten subventionieren die Krankenversicherung für ihre Mitarbeiter und die Familien ihrer Mitarbeiter als Teil des Leistungs- und Vergütungspakets für die Mitarbeiter. Dies ist für Vollzeitbeschäftigte großer Unternehmen sehr üblich. Für Teilzeitbeschäftigte oder Angestellte von Kleinunternehmen ist es nicht so üblich.
Und so funktioniert es. Wenn Sie einen Job bekommen, der mit Krankenversicherungsleistungen verbunden ist, haben Sie eine begrenzte Zeit, um die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung abzuschließen. Wenn Sie sich nicht vor Ablauf der Frist anmelden, müssen Sie bis zur nächsten jährlichen offenen Anmeldefrist warten. Normalerweise gibt es eine kurze Wartezeit, bevor Ihr Versicherungsschutz beginnt. Diese beträgt in der Regel 30 bis 90 Tage.
Möglicherweise bietet Ihr Arbeitgeber nur eine Krankenversicherung an, oder er bietet mehrere Optionen an, aus denen Sie wählen können.
Wenn Sie eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung haben, zahlt Ihr Arbeitgeber in der Regel einen Teil der monatlichen Prämien, und Sie zahlen einen Teil der monatlichen Prämien. Ihr Anteil an den Prämien wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, so dass Sie nicht daran denken müssen, jeden Monat zu zahlen. In den meisten Fällen wird dieser Lohnabzug von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Ihre Einkommenssteuern berechnet werden; auf diese Weise zahlen Sie keine Einkommenssteuern auf das Geld, das Sie für die Krankenversicherungsprämien ausgegeben haben.
Im Gegensatz zu den Obamacare-Plänen mit arbeitsplatzbezogener Krankenversicherung hilft Ihnen Ihr Arbeitgeber in der Regel nicht bei der Zahlung von Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Arbeitgeber können jedoch Sparpläne wie Flexible Ausgabenkonten, Gesundheitssparkonten oder Rückerstattungsvereinbarungen für die Gesundheit anbieten, um die Zahlung dieser Ausgaben zu erleichtern.
In den meisten Fällen verlieren Sie mit der Kündigung oder dem Verlust Ihres Arbeitsplatzes auch Ihren arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherungsschutz. Allerdings können Sie berechtigt sein, diese Deckung für 18 Monate durch COBRA oder staatliche Fortsetzung fortzusetzen, wenn Sie bereit sind, sowohl Ihren Anteil an der Prämie ms und den Teil der Prämien, die Ihr Arbeitgeber gezahlt hatte, zu zahlen.
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Gesundheitsplan des Ehepartners
Wenn Ihr Ehepartner eine arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf die gleiche Deckung. Die meisten Arbeitgeber dehnen das Angebot einer arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung auf die Ehepartner, Kinder und Stiefkinder ihrer Mitarbeiter aus. Sie müssen diesen Versicherungsschutz während der anfänglichen Anmeldephase abschließen, wenn Ihr Ehepartner zum ersten Mal einen Job bekommt. Wenn Sie diese Gelegenheit verpassen, haben Sie während jeder jährlichen offenen Anmeldeperiode eine weitere Gelegenheit. Sie haben aber auch die Möglichkeit, dem Plan Ihres Ehepartners beizutreten, wenn ein qualifizierendes Ereignis eintritt, wie z. B. der Verlust Ihrer eigenen Krankenversicherung oder die Geburt eines Kindes.
Wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners Ihnen und Ihren Kindern die betriebliche Krankenversicherung anbietet, sind Sie nicht verpflichtet, diese zu akzeptieren. Wenn Sie ein besseres Angebot für die Krankenversicherung für Sie und die Kinder finden können, ist es in Ordnung, wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners nur Ihren Ehepartner versichert, während Sie und die Kinder sich für eine andere Deckung entscheiden. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass, wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners einen Versicherungsschutz für die Familie anbietet und der Versicherungsschutz nur für den Arbeitnehmer
als erschwinglich angesehen wird (d. h. ohne Berücksichtigung der Lohnsumme, die für den Rest der Familienversicherung abgezogen wird), niemand in der Familie für Prämienzuschüsse im Austausch in Frage kommt. Dies ist bekannt als die so genannte „Familienpanne“, die dazu führt, dass einige Familien keine wirklich erschwingliche Krankenversicherungsoption haben.
Obwohl Arbeitgeber in der Regel die arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung eines Mitarbeiters durch die Zahlung eines Teils der monatlichen Prämien subventionieren, subventioniert der Arbeitgeber möglicherweise nicht die Deckung für Ehepartner oder Familienmitglieder (die meisten Arbeitgeber subventionieren die Deckung für Familienmitglieder, aber insgesamt zahlen Arbeitgeber einen geringeren Prozentsatz der Gesamtkosten der Krankenversicherung für Familienmitglieder als die reine Arbeitnehmerdeckung). Wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners seinen Familienmitgliedern eine Krankenversicherung anbietet, wird Ihr Anteil an den Prämien automatisch vom Gehaltsscheck Ihres Ehepartners abgezogen.
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Gesundheitsplan der Eltern
Wenn Sie weniger als 26 Jahre alt sind und Ihr Elternteil einen individuellen Marktplan hat (an der Börse oder außerbörslich erworben, oder einen Plan für Großmutter oder Großvater) oder einen arbeitsplatzbezogenen Plan, der Angehörigen Versicherungsschutz bietet, haben Sie Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen der Krankenversicherung Ihres Elternteils, auch wenn Sie nicht steuerpflichtig sind, verheiratet sind oder allein leben.
Es kann sein, dass Sie warten müssen, bis die nächste offene Anmeldeperiode mit dem Krankenplan Ihrer Eltern zur Krankenversicherung hinzugefügt wird. Wenn Sie jedoch kürzlich einen anderen umfassenden Krankenversicherungsschutz verloren haben, können Sie sich möglicherweise noch vor der offenen Anmeldung anmelden, wenn Sie die Anforderungen des Gesundheitsplans für eine spezielle Anmeldeperiode erfüllen.
Einige Arbeitgeber subventionieren nicht nur die Krankenversicherung ihrer Mitarbeiter, sondern auch den Krankenversicherungsschutz für die Familien der Mitarbeiter. Andere Arbeitgeber zahlen einen Teil der Krankenversicherungsprämien ihrer Mitarbeiter, subventionieren aber nicht die Prämien für Familienmitglieder.
Wenn Ihr Elternteil eine arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung hat und sein Arbeitgeber Familienprämien subventioniert, werden Ihre Krankenversicherungsprämien teilweise vom Arbeitgeber Ihres Elternteils bezahlt. Der Rest der monatlichen Prämie wird vom Gehalt Ihres Elternteils abgezogen. Wenn der Arbeitgeber Ihrer Eltern die Familienversicherung nicht subventioniert, wird die gesamte monatliche Prämie vom Gehalt Ihrer Eltern abgezogen.
Artikel-Quellen (einige auf Englisch)
- Gesundheitspflege.gov. Föderale Armutsgrenze (FPL).
- Gesundheitsfürsorge.gov. Versicherungsschutz für rechtmäßig anwesende Einwanderer.
- Kaiser-Familien-Stiftung. Medicaid Managed Care Market Tracker.
- Medicaid.gov. Ressourcen für Staaten.
- Krankenversicherung.org. ‚So long‘ zur Begrenzung von kurzfristigen Plänen. 16. Januar 2020.
- Kaiser-Familien-Stiftung. Offene ACA-Registrierung: Für Verbraucher, die kurzfristige Policen in Betracht ziehen. 25. Oktober 2019.
- National Association of Health Underwriters. Finden Sie einen Agenten.
- Kaiser-Familien-Stiftung.Krankenversicherungsschutz des gesamten Bevölkerung.2018.
- Stiftung Kaiserfamilie. Erläuterung der Gesundheitsreform: Fragen zu Zuschüssen zur Krankenversicherung. 16. Januar 2020.
- Gesundheitspflege.gov
- Gesundheitspflege.gov. Brauchen Sie eine Krankenversicherung?
- Kaiser-Familien-Stiftung. Employer Health Benefits, 2019 Zusammenfassung der Ergebnisse. 25. September 2019.
- U.S. Ministerium für Gesundheit und Humandienste. Versicherungsschutz für junge Erwachsene. Aktualisiert am 31. Januar 2017.