Erwirtschaften Krankenversicherungen Gewinne?

Einer der häufigsten Kritikpunkte an privaten Krankenversicherungen ist, dass sie auf Kosten kranker Menschen profitieren. Aber schauen wir uns die Daten genauer an und sehen wir, wohin sie uns führen. Erzielen die privaten Krankenversicherungen wirklich unangemessene Gewinne?

Wie verbreitet ist die private Krankenversicherung?

Bevor wir uns der Frage nach den Gewinnen zuwenden, ist es wichtig zu untersuchen, wie verbreitet eine private Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten wirklich ist. Mit anderen Worten, wie viele Menschen von dieser Frage betroffen sein könnten.

Nach Angaben der Kaiser Family Foundation verfügte im Jahr 2018 etwa ein Drittel der Amerikaner über eine öffentliche Krankenversicherung (hauptsächlich Medicare und Medicaid). Weitere 9% waren nicht versichert, aber der Rest hatte eine private Krankenversicherung, die sie entweder selbst auf dem individuellen Markt (6%) oder durch einen Arbeitgeber (49%) abgeschlossen hatten. Fast die Hälfte der Amerikaner verfügt also über eine Deckung, die von einem Arbeitgeber bereitgestellt wird, obwohl 61% von ihnen über eine Deckung verfügen, die teilweise oder vollständig vom Arbeitgeber selbst finanziert wird (d.h. der Arbeitgeber verwendet sein eigenes Geld zur Deckung der medizinischen Kosten der Arbeitnehmer, anstatt die Deckung von einem Krankenversicherungsträger zu kaufen; in den meisten Fällen schließt der Arbeitgeber einen Vertrag mit einer kommerziellen Versicherungsgesellschaft ab, um die Leistungen zu verwalten – so haben die Eingeschriebenen vielleicht Plan-ID-Karten, auf denen z.B. Humana oder Anthem steht – aber es ist das Geld des Arbeitgebers, das zur Zahlung der Ansprüche verwendet wird, im Gegensatz zum Geld der Versicherungsgesellschaft).

Aber viele Medicare- und Medicaid-Begünstigte haben auch eine Deckung, die über eine private Krankenversicherung bereitgestellt wird, obwohl sie in öffentlich finanzierten Gesundheitsplänen eingeschrieben sind. Im Jahr 2020 sind etwa 40% der Medicare-Begünstigten in Medicare Advantage-Plänen (und einer Handvoll Medicare-Kostenpläne) eingeschrieben, die von privaten Krankenversicherungsträgern betrieben werden. Die Einschreibungen in private Medicare Advantage-Pläne haben seit Anfang der 2000er Jahre stetig zugenommen, und zwar mit einer Rate, die weit über dem Gesamtwachstum der gesamten Medicare-Einschreibungen liegt.

Selbst unter den ursprünglichen Medicare-Begünstigten sind Millionen in Medigap-Plänen und/oder Medicare Teil D-Plänen eingeschrieben, die beide von privaten Versicherungsgesellschaften angeboten werden.

Und 39 Bundesstaaten haben Medicaid-Verträge für Managed Care mit privaten Versicherungsgesellschaften, um einige oder alle ihre Medicaid-Immatrikulierten abzudecken.

Wenn wir das alles zusammenfassen, wird deutlich, dass eine beträchtliche Anzahl von Amerikanern über eine Krankenversicherung verfügt, die von einer privaten Krankenversicherungsgesellschaft bereitgestellt oder verwaltet wird. Und private Krankenversicherungen neigen dazu, einen schlechten Ruf zu bekommen, wenn es um die Gesundheitskosten geht.

Sind die Gewinne der Versicherer unvernünftig?

Wenn wir über die Gewinne der Krankenversicherer sprechen, ist es üblich, dass die Leute die Einnahmen mit den Gewinnen verschmelzen, was die Verwirrung über dieses Thema noch verstärkt. Natürlich haben die großen Krankenkassen beträchtliche Einnahmen, da sie von so vielen Versicherten Prämien einziehen.

Aber unabhängig davon, wie viel Einnahmen die Krankenkassen an Prämien einnehmen, müssen sie den größten Teil davon für medizinische Leistungen und Qualitätsverbesserungen im Gesundheitswesen ausgeben. Und obwohl eine häufige Kritik darin besteht, dass die Krankenversicherungen ihren CEOs zu viel bezahlen, spiegelt dies eher die Tatsache wider, dass das Gehaltswachstum der CEOs – in fast allen Branchen – in den letzten Jahrzehnten weit über dem allgemeinen Lohnwachstum lag. Unter den 40 Firmen mit den am höchsten bezahlten CEOs sind keine Krankenkassen vertreten, obwohl es mehrere Pharma- und Biotechnologieunternehmen gibt.

Während also ein sieben- oder achtstelliges CEO-Gehalt für den durchschnittlichen Arbeitnehmer absurd erscheint, entspricht es sicherlich der Unternehmensnorm. Und Krankenkassen-CEOs gehören nicht zu den höchstbezahlten CEOs großer Unternehmen. Tatsache bleibt, dass die Gehälter Teil der Verwaltungskosten sind, die von den Krankenkassen nach den Regeln des Affordable Care Act (Gesetz über erschwingliche Pflege) zur Begrenzung der medizinischen Verlustquote (MLR) verpflichtet sind. Ebenso wie die Gewinne.

Nach den MLR-Regeln müssen Versicherer, die individuellen und kleinen Gruppen Krankenversicherungsschutz verkaufen, mindestens 80% der Prämien für medizinische Ansprüche und Qualitätsverbesserungen für die Mitglieder ausgeben. Nicht mehr als 20% der Prämieneinnahmen dürfen für die gesamten Verwaltungskosten, einschließlich Gewinne und Gehälter, ausgegeben werden. Und für Versicherer, die großen Gruppenversicherungsschutz verkaufen, liegt die Mindestschwelle für die Beleihungsgrenze bei 85%. Versicherer, die diese Richtlinien nicht erfüllen (d.h. aus welchen Gründen auch immer mehr als den zulässigen Prozentsatz für Verwaltungskosten ausgeben), sind verpflichtet, den Einzelpersonen und Arbeitgebergruppen, die im Rahmen dieser Policen Deckung hatten, Rabatte zu gewähren. Von 2012 bis 2019 haben die Versicherer im Rahmen der Umsetzung der MLR-Regel 5,3 Milliarden Dollar an die Verbraucher zurückerstattet.

Die Regeln des Rechnungshofes für medizinische Schadenquoten gelten auch für Medicare Advantage-Pläne und Medicare Part D-Pläne, die verpflichtet sind, 85% der Einnahmen für medizinische Ansprüche und Qualitätsverbesserungen auszugeben (d.h. dasselbe wie bei großen Gruppen-Krankenversicherungsplänen). Versicherer, die diese Anforderung durchweg nicht erfüllen, werden von der Aufnahme neuer Mitglieder ausgeschlossen.

Wie hoch sind die Gewinne der Krankenversicherer?

Betrachtet man die durchschnittlichen Gewinnspannen nach Branchen, so liegen die Krankenkassen im einstelligen Bereich. Die Krankenversicherer hatten in den ersten Jahren der Einführung des Rechnungshofes mit mangelnden Gewinnen zu kämpfen, waren aber bis 2018 wieder profitabel geworden und haben seitdem weiter Gewinne erwirtschaftet.

Perspektivisch gesehen haben jedoch Banken, Private Equity und kommerzielle Leasingunternehmen zehnmal so hohe Gewinnmargen wie die Krankenversicherungsbranche. Was das Gesundheitswesen betrifft, so gibt es sicherlich einige sehr profitable Sektoren, darunter medizinische und diagnostische Laboratorien, Biotechnologieunternehmen – und die pharmazeutische Industrie, die den Großteil der Gewinne im Gesundheitssektor erwirtschaftet.

Aber die Krankenversicherung hat nicht die Art von Rentabilität, die diese Industriesegmente erzeugen können – zum Teil deshalb, weil die Krankenversicherung viel stärker reguliert ist. Wie oben beschrieben, begrenzt der Rechnungshof effektiv die Gewinne, die die Versicherer erzielen können, indem er die gesamten Verwaltungskosten (einschließlich der Gewinne) als Prozentsatz der Einnahmen begrenzt. Für Krankenhäuser, Gerätehersteller oder Arzneimittelhersteller gibt es jedoch keine ähnliche Anforderung.

Fazit zu den Gewinnen der privaten Krankenversicherungen: Zumutbar oder unzumutbar?

Die Gesundheitskosten sind der treibende Faktor hinter den Krankenkassenprämien. Es stimmt, dass private Krankenversicherungen ihren CEOs konkurrenzfähige Gehälter zahlen, und sie müssen rentabel bleiben, um im Geschäft zu bleiben. Aber ihre Gewinne sind bescheiden im Vergleich zu vielen anderen Branchen, selbst innerhalb des Gesundheitssektors.

Es gibt zweifellos ein stichhaltiges Argument dafür, das Gewinnmotiv im Gesundheitswesen ganz und gar zu beseitigen, das den Anstieg der Unterstützung für den Alleinzahler in den USA anheizt. Die Befürworter eines Einzahlersystems behaupten im Allgemeinen, dass sich das Gesundheitswesen von Natur aus von anderen Branchen unterscheidet und nicht gewinnorientiert sein sollte. Andererseits glauben die Befürworter eines profitorientierten Gesundheitssystems, dass Gewinn für die Förderung von Innovation und Qualitätsverbesserungen unerlässlich ist.

Gegenwärtig sind die Krankenversicherer das einzige Segment der Gesundheitsbranche, in dem die Gewinne über die Regeln des Rechnungshofes direkt eingeschränkt werden. In der übrigen Branche (d.h. Krankenhäuser, Gerätehersteller, Pharmazeutika usw.) wird ein marktwirtschaftlicherer Ansatz verfolgt. Es gibt sicherlich ein Argument für die Eliminierung oder weitere Beschränkung der in der Krankenversicherungsbranche erwirtschafteten Gewinne, aber es gibt ein ähnliches Argument für die Reduzierung oder Eliminierung der Gewinne im Gesundheitswesen im Allgemeinen.

Wenn Sie nach der Lektüre von Profiten weitere Fragen haben, informieren Sie sich über die besten Ressourcen, um Informationen über Krankenversicherung und Gesundheitspolitik zu finden.

Quellen für Artikel (einige auf Englisch)

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2. Kaiserliche Familienstiftung. Employer Health Benefits, 2019 Zusammenfassung der Ergebnisse. 25. September 2019.
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