Warum werde ich im Alter von 65 Jahren zur medizinischen Versorgung gezwungen?

Nahezu jeder Amerikaner ab 65 Jahren hat Anspruch auf Medicare, und fast alle von ihnen haben Anspruch auf Medicare Teil A (Krankenhausversicherung) ohne Prämien.

Obwohl etwa drei Viertel der Medicare-Begünstigten mit ihrer Abdeckung zufrieden sind, möchte nicht jeder in dieser Altersgruppe Medicare erhalten. Einige Personen haben das Gefühl, gegen ihren persönlichen Wunsch im Alter von 65 Jahren in Medicare gezwungen zu werden.

An older man being examined by his doctor

Warum sind Sie zu Medicare gezwungen?

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner mindestens 10 Jahre lang in einem Beruf gearbeitet haben, in dem Medicare-Steuern einbehalten wurden (einschließlich selbständiger Erwerbstätigkeit, bei der Sie Ihre eigenen Steuern für selbständige Erwerbstätigkeit bezahlt haben), haben Sie automatisch Anspruch auf Medicare, sobald Sie 65 Jahre alt werden.

Neuzuwanderer sind nicht Medicare-berechtigt, aber sobald sie seit fünf Jahren rechtmäßige Daueraufenthaltsberechtigte sind und mindestens 65 Jahre alt sind, haben sie die Möglichkeit, eine Medicare-Versicherung abzuschließen

– im Gegensatz zur kostenlosen Inanspruchnahme von Teil A der Medicare-Versicherung, die die gleiche Möglichkeit bietet wie die langfristige US-Versicherung. Einwohner, die aus dem einen oder anderen Grund keine Berufserfahrung haben, die ihnen den Zugang zur prämienfreien Medicare Teil A ermöglicht (obwohl die meisten Menschen Medicare Teil A ohne Prämien erhalten, kostet es im Jahr 2020 bis zu 458 Dollar pro Monat für Personen, die es kaufen müssen, weil sie nur wenige oder keine Jahre Berufserfahrung haben). Beachten Sie, dass Einwanderer, die mindestens 10 Jahre lang in den USA arbeiten, dann Anspruch auf die prämienfreie Medicare Teil A haben, wenn sie 65 Jahre oder älter sind, genau wie jeder andere, der mindestens ein Jahrzehnt lang in das Medicare-System eingezahlt hat.

Sobald Sie Anspruch auf die prämienfreie Medicare Teil A haben, müssen Sie sich in Medicare Teil A einschreiben oder Sie verlieren Ihre Sozialversicherungsleistungen

. Die meisten Personen sind nicht bereit, auf ihre Sozialversicherungsleistungen zu verzichten, und akzeptieren daher die Einschreibung in Medicare. Beachten Sie, dass Sie nur Teil A von Medicare akzeptieren müssen – der beitragsfrei ist, wenn Sie Leistungen der Sozialversicherung erhalten -, um Ihre Leistungen der Sozialversicherung zu behalten. Sie sind berechtigt, Teil B von Medicare abzulehnen, für den eine Prämie erhoben wird, wenn Sie sich dafür entscheiden, obwohl Sie eine Verspätungsstrafe zahlen müssen, wenn Sie sich zu einem späteren Zeitpunkt in Teil B einschreiben. (Sie vermeiden die Strafe für verspätete Einschreibung, wenn Sie Teil B verzögert haben, weil Sie unter der Krankenversicherung Ihres derzeitigen Arbeitgebers oder des derzeitigen Arbeitgebers Ihres Ehepartners versichert waren und der Arbeitgeber mindestens 20 Mitarbeiter hatte).

Es wird viel darüber spekuliert, warum das System auf diese Weise eingerichtet wurde. Möglicherweise wurde diese Politik ursprünglich eingeführt, um Senioren die Einschreibung in Medicare zu erleichtern, sobald sie 65 Jahre alt waren, sie wurde jedoch nie eingestellt, als die private Krankenversicherung alltäglicher wurde. Eine private Versicherung war in der Vergangenheit nicht so üblich wie heute, so dass viele ältere Menschen vor der Einführung von Medicare ohne Krankenversicherung waren. Dies stellte ein Problem dar, als sie zwangsläufig medizinische Versorgung benötigten.

Unabhängig davon, warum das System so aufgebaut ist, wie es ist, die Regeln sind die Regeln, und es ist nicht sehr wahrscheinlich, dass sie sich in naher Zukunft ändern werden.

Einige Gesundheitspläne für Rentner enden im Alter von 65

Wenn Sie noch nicht 65 Jahre alt sind, aber im Ruhestand sind und von Ihrem früheren Arbeitgeber Gesundheitsleistungen im Ruhestand erhalten, sollten Sie sich vergewissern, dass Sie die Vorschriften des Arbeitgebers bezüglich Medicare kennen. Einige Arbeitgeber bieten ehemaligen Arbeitnehmern nach ihrem 65. Lebensjahr keine Krankenversicherung im Ruhestand mehr an und entscheiden sich stattdessen für einen Übergang der Rentner zu einer ausschließlichen Krankenversicherung durch Medicare. Ohne Versicherungsschutz durch Ihr Unternehmen benötigen Sie Medicare, um sicherzustellen, dass Sie für potenzielle Gesundheitsprobleme, die im Alter auftreten, versichert sind.

Rentner, die weiterhin im Alter von 65 Jahren versichert sind? Sie müssen sich weiterhin in Medicare A und B einschreiben.

Einige Unternehmen werden einem Rentner im Alter von 65 Jahren nicht vollständig den Geldhahn zudrehen, sondern stattdessen weiterhin zusätzliche Leistungen für Rentner anbieten, die in Verbindung mit Medicare in Anspruch genommen werden können (Rentner mit dieser Art von Deckung müssen sich sowohl in Teil A als auch in Teil B von Medicare einschreiben, um die vollen Leistungen zu erhalten, da Medicare in dieser Situation der primäre Kostenträger ist und der Gesundheitsplan für Rentner eine sekundäre Deckung vorsieht). Zu den zusätzlichen Gesundheitsleistungen für Rentner können verschreibungspflichtige Medikamente (die nicht von der regulären Medicare-Versicherung abgedeckt sind, aber über Medicare Teil D erworben werden können, wenn Sie keinen Zugang zu den vom Arbeitgeber gesponserten zusätzlichen Leistungen haben), Arztbesuche und andere ambulante Gesundheitsleistungen gehören. Medicare ist Ihr primärer Versicherungsschutz, wenn Sie im Rahmen einer Krankenversicherung für Rentner versichert sind, wobei der von Ihrem früheren Arbeitgeber angebotene Plan als sekundärer Versicherungsschutz dient.

Individuelle Marktabdeckung

Wenn Sie über eine individuelle Marktdeckung verfügen, die an der Börse in Ihrem Bundesstaat oder außerhalb der Börse erworben wurde, müssen Sie sich an die Börse oder Ihren Versicherer wenden, um sie zu bitten, Ihre Deckung zu kündigen, wenn Sie zu Medicare wechseln. Vor dem Gesetz zur bezahlbaren Pflege (Affordable Care Act, ACA) versicherten die individuellen Marktversicherer in der Regel niemanden über 64 Jahre, so dass die Pläne automatisch beendet wurden, wenn die Versicherten 65 Jahre alt wurden. Das ist nicht mehr der Fall, so dass die Versicherten sicherstellen müssen, dass sie ihre individuelle Marktabsicherung aktiv kündigen, wenn sie zu Medicare wechseln.

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Es gibt keine Regel, die besagt, dass Sie Ihren individuellen Marktplan bei der Einschreibung in Medicare aufgeben müssen

, obwohl es im Allgemeinen keinen Grund gibt, den individuellen Marktplan nach der Einschreibung in Medicare beizubehalten. Und wenn Sie eine Prämiensubvention erhalten, um einen Teil der Kosten Ihres individuellen Marktplans auszugleichen, würde dies mit 65 Jahren enden.

Eine Verzögerung der Einschreibung könnte zu einer dauerhaften Strafe führen

Wie oben beschrieben, können Sie die prämienfreie Medicare Teil A (Krankenhausversicherung) nicht ablehnen, ohne gleichzeitig auf Ihre Sozialversicherungsleistungen zu verzichten. Da Sie jedoch aufgrund Ihres beruflichen Werdegangs (oder des beruflichen Werdegangs Ihres Ehepartners) Zugang zu Medicare Teil A ohne Prämien erhalten, ziehen nur wenige Menschen in Erwägung, Teil A abzulehnen.

Bei den anderen Teilen von Medicare handelt es sich jedoch um Prämien, die Sie zahlen müssen, um die Deckung aufrechtzuerhalten. Dazu gehören Medicare Teil B (ambulanter Versicherungsschutz) und Teil D (Rezeptschutz) sowie die Medigap-Zusatzversicherungen. Teil C von Medicare, auch bekannt als Medicare Advantage, fasst die gesamte Deckung in einem Plan zusammen und umfasst die Prämien für Teil B sowie den Medicare Advantage-Plan selbst.

Daher ist es verständlich, dass einige Medicare-Berechtigte, die gesund sind und nicht viel medizinische Leistungen in Anspruch nehmen, sich möglicherweise nicht in Teil D und/oder Teil B einschreiben möchten. Ebenso könnten Personen, die zwar für Teil A , aber mit Prämien

berechtigt sind (d.h. sie müssten wegen unzureichender beruflicher Vorgeschichte dafür zahlen), die Einschreibung vermeiden wollen, um Geld für Prämien zu sparen. Bevor Sie sich jedoch dazu entschließen, die Einschreibung in einen Teil von Medicare zu verschieben, ist es wichtig, die Strafen und Einschreibungsbeschränkungen zu verstehen, die gelten, wenn Sie sich in Zukunft für eine Einschreibung entscheiden.

Teil A Strafe für verspätete Einschreibung

Sie müssten nur dann eine Verspätungsstrafe für Teil A zahlen, wenn Sie keinen Anspruch auf die beitragsfreie Teil-A-Versicherung haben. Die meisten Amerikaner müssen sich darüber keine Sorgen machen, da sie mindestens zehn Jahre Berufserfahrung haben oder mit jemandem verheiratet sind oder waren, der eine solche Person hat. Wenn Sie jedoch eine Prämie zahlen müssten, um eine Teil-A-Versicherung zu kaufen, wird eine Strafe fällig, wenn Sie Ihre Einschreibung verzögern.

Die Strafe besteht in einer Erhöhung Ihrer monatlichen Prämie um 10%. Im Jahr 2020 beträgt die Prämie für Teil A 458 Dollar/Monat für Personen mit 0-29 Quartalen (d.h. weniger als 7,5 Jahre) Berufserfahrung und 252 Dollar/Monat für Personen mit 30-39 Quartalen (d.h. zwischen 7,5 und 10 Jahren) Berufserfahrung. Diese Prämienbeträge würden sich also auf 504 USD/Monat bzw. 277 USD/Monat erhöhen, wenn Sie der Strafe für verspätete Einschreibung unterliegen.

Aber im Gegensatz zu den Strafen für Teil B und Teil D dauert die Strafe für die verspätete Einschreibung in Teil A nicht ewig. Stattdessen zahlen Sie sie doppelt so lange wie die Zeit, in der Sie Ihre Einschreibung verzögert haben. Wenn Sie also vor der Einschreibung drei Jahre lang Anspruch auf Medicare hatten, müssten Sie die zusätzlichen Prämien für Teil A sechs Jahre lang zahlen. Bedenken Sie, dass sich die Teil-A-Prämie jedes Jahr ändert (im Allgemeinen steigt sie an), so dass der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen müssten, für jedes dieser sechs Jahre variieren würde.

Teil B Strafe für verspätete Einschreibung

Wenn Sie die Einschreibung in Teil B verzögern und keinen Versicherungsschutz von einem aktuellen Arbeitgeber (oder dem aktuellen Arbeitgeber Ihres Ehepartners) haben, müssen Sie eine Verspätungsstrafe zahlen, wenn Sie sich schließlich in Teil B einschreiben. Für jeden Zwölfmonatszeitraum, in dem Sie Anspruch auf Teil B hatten, aber nicht eingeschrieben waren, beträgt die Strafe zusätzliche 10 %, die zu den Prämien für Teil B hinzukommen. Und Sie zahlen diese Strafe so lange, wie Sie Teil B haben, d.h. in der Regel für den Rest Ihres Lebens.

Im Jahr 2020 zahlen die meisten Medicare-Teil-B-Anmelder 144,60 US-Dollar/Monat. Eine Person, die jetzt eingeschrieben ist, aber ihre Einschreibung in Medicare Teil B um 40 Monate verzögert hat, würde also zusätzlich zu diesen Prämien 30% mehr bezahlen (40 Monate sind drei volle 12-Monats-Zeiträume; die zusätzlichen vier Monate werden nicht mitgezählt). Das bedeutet, dass sie für ihre Abdeckung von Teil B etwa 43 USD/Monat zusätzlich zahlen würden, insgesamt also etwa 188 USD/Monat.

Die Prämien für Teil B ändern sich im Allgemeinen jedes Jahr. Manchmal bleiben sie von einem Jahr zum nächsten gleich, aber der allgemeine Trend ist im Laufe der Zeit gestiegen. Daher wird auch die Teil-B-Prämie im Allgemeinen von einem Jahr zum nächsten steigen. Wenn Sie 10 %, 30 % oder 50 % mehr als die Standardsätze zahlen, wird der Dollarbetrag dieser Strafe im Laufe der Zeit mit dem Anstieg der Standardprämien steigen.

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Teil D Strafe für verspätete Einschreibung

Die Strafe für verspätete Einschreibung in Teil D ist der Strafe für verspätete Einschreibung in Teil B insofern ähnlich, als dass Sie die Strafe so lange zahlen müssen, wie Sie in Teil D versichert sind. Aber sie wird ein wenig anders berechnet. Für jeden Monat, in dem Sie anspruchsberechtigt waren, sich aber nicht angemeldet haben (und keine andere anrechenbare Arzneimitteldeckung hatten, d.h. sie musste mindestens so gut sein wie die Standarddeckung nach Teil D), zahlen Sie zusätzlich 1% des nationalen Grundbegünstigtenbetrags.

Im Jahr 2020 beträgt der nationale Grundbegünstigtenbetrag 32,74 USD/Monat. Die Prämien für Medicare Teil D unterscheiden sich von einem Plan zum anderen erheblich, aber die Höhe der Strafe basiert nicht auf einem Prozentsatz Ihres spezifischen Plans, sondern auf einem Prozentsatz des nationalen Grundbegünstigtenbetrags. Genau wie bei anderen Teilen von Medicare ändern sich die Prämien von Teil D von einem Jahr zum anderen, und der nationale Grundbetrag der Begünstigten steigt im Allgemeinen mit der Zeit.

Eine Person, die die Einschreibung für Teil D von Medicare um 27 Monate verzögert, würde also im Jahr 2020 zusätzlich zur monatlichen Prämie ihres Teil-D-Plans 8,84 Dollar pro Monat (27% von 32,74 Dollar) zahlen. Eine Person, die ihre Einschreibung für Teil D um 52 Monate verzögert hat, würde zusätzlich 17,02 USD/Monat zahlen. Im Laufe der Zeit könnte sich dieser Betrag erhöhen, wenn der nationale Grundbetrag der Begünstigten steigt (obwohl er in den letzten Jahren gesunken ist). Personen, die der Strafe für verspätete Einschreibung nach Teil D unterliegen, können aus mehreren Plänen mit unterschiedlichen Prämien wählen. Die Strafe nach Teil D wird jedoch weiterhin zu ihren Prämien hinzugerechnet, solange sie eine Deckung nach Teil D haben.

Registrierungsfenster sind begrenzt

Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Einschreibung in Medicare zu verzögern, denken Sie daran, dass es Einschreibungsfenster gibt, die gelten. Nachdem Ihr ursprüngliches Anmeldefenster abgelaufen ist, können Sie sich nur noch während der allgemeinen jährlichen Anmeldefrist vom 1. Januar bis 31. März für Medicare Teil A und B anmelden, wobei der Versicherungsschutz am 1. Juli beginnt.

Und für Teil D können Sie sich während der jährlichen Anmeldefrist vom 15. Oktober bis 7. Dezember anmelden, wobei der Versicherungsschutz am 1. Januar des kommenden Jahres beginnt.

Wenn Sie also Ihre Einschreibung verzögern, könnten Sie höhere Prämien zahlen, wenn Sie sich schließlich einschreiben, und Sie müssen bis zu einer offenen Einschreibungsperiode warten, um Zugang zum Versicherungsschutz zu erhalten. Wenn Sie z.B. nur in Teil A eingeschrieben sind und im April eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, müssen Sie bis zum darauf folgenden Januar warten, um in Teil D versichert zu sein, und bis zum darauf folgenden Juli – mehr als ein Jahr in der Zukunft -, um in Teil B versichert zu sein.

Obwohl Medigap-Pläne keine Strafen bei verspäteter Einschreibung vorsehen, dürfen die Versicherer in den meisten Bundesstaaten eine medizinische Risikoprüfung vornehmen, wenn Sie einen Medigap-Plan nach Ablauf Ihres ersten Einschreibungszeitraums (wenn Sie zum ersten Mal Medicare in Anspruch nehmen können) beantragen. Das bedeutet, dass sie höhere Prämien verlangen oder den Antrag ganz ablehnen können, wenn Ihre medizinische Vorgeschichte nicht ihren Anforderungen entspricht. Es gibt kein jährliches offenes Anmeldefenster für Medigap-Pläne. Wenn Sie sich also nicht in einem der wenigen Bundesstaaten befinden, die für Medigap-Pläne Regeln mit garantierter Ausgabe haben, können Sie möglicherweise keine Medigap-Versicherung abschließen, wenn Sie dies nicht während Ihrer anfänglichen Anmeldeperiode tun, in der die Deckung garantiert ist.

Bedenken Sie all dies, wenn Sie entscheiden, ob Sie sich für die Teile von Medicare einschreiben, für die Prämien gelten.

Quellen für Artikel (einige auf Englisch)